今日实测“山西扣点点麻将开挂方法”(原来确实是有挂)

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2
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【央视新闻客户端

　　来源：妙投APP

　　作者：段明珠

　　2024年广发银行出现近17年来首次营收净利 “双降”
，营收692.37亿元，同比减少0.63% ，净利润152.84亿元
，同比减少4.58% 。细拆来看，占近一半营收的广发信用卡业务是拖累业绩表现的主因
。去年广发的个人银行及信用卡业务营收为313.5亿元 ，同比下降61.2亿元。

　　广发是国内银行中最早发行信用卡的
，也是首家实现信用卡业务盈利的银行 。在2003至2012年第一个信用卡“黄金十年 ”里，广发卡凭借创新与市场化经营与招行卡成为信用卡界的“双子星
” ，一度有“信用卡之王”的美誉
。

　　但如今广发信用卡表现已经远比不上招行信用卡，“废卡 ”的名声也越来越响。2024年
，广发卡持卡用户数1.18亿，首次出现零增长 ，累计发卡量1.23亿；招行从2021年已不再看累计发卡量
，转而更重视有效卡量，2024年这一数字是0.97亿 。在信用卡透支规模上 ，2024年招行卡的为9478.43亿
，广发卡的为3928.46亿，大致排在所有银行的第十位
。刷卡消费额上 ，招行卡2024年为44185.59亿
，而广发干脆未披露，这是近4年来首次。

　　诞生于中国经济开始腾飞的黄金时期
、坐落于中国重要的中心城市、吃到行业黄金期红利 ，有这样“王炸
”开局
，为何广发卡却不断滑落？王牌业务失守，广发银行又将何去何从？

　　#01

　　为何被称为“废卡”？

　　从四项关键指标可明显感觉到广发卡的衰落 。

广发信用卡关键指标变化情况（亿张 、亿元
、%）

2021年

2022年

2023年

2024年

累计发卡数

1.01

1.09

1.18

1.23

刷卡额

2.42

2.49

2.22

/

透支贷款余额

4523.45

4396.89

4248.79

3928.46

不良率

1.54

1.58

1.59

2.19

使用率

35.89

34.08

33.25

32.44

　　发卡量
。2021年广发卡累计发卡过亿 ，但此后增长明显放缓，2022-2024年累计发卡量分别为1.09亿、1.18亿 、1.23亿。但正如前面所说
，其持卡客户数量为1.18亿，已经不再增长 。且有时候总量看着多 ，一平均就看出问题来
，这就要看第二个指标，刷卡额。

　　刷卡额
。2021年广发卡刷卡额为2.42万亿元 ，2022年微增至2.49万亿元；2023年虽然发卡量还在增长
，但刷卡额已经降至2.22万亿元，同比下降10.84%；到今年广发已不再披露该数据 ，合理的推测是表现不佳。也即
，广发卡的刷卡额早于发卡量出现下降拐点，用户可以受到激励办卡 ，但让他们真实用卡是更难实现的
，最难的是让用户透支 。

　　透支贷款余额
。广发卡近年的透支贷款余额也持续下滑，从2021年的4523.5亿元降至了2024年的3928.5亿元 ，占个人贷款比重从22.37%降至18.44%。

　　而根据广发卡透支金额和未使用额度可推算其额度使用率，据计算
，2021年至2024年期间广发卡的使用率持续下降，分别为35.89%
、34.08%、33.25%和32.44% 。

　　另外 ，这块业务是信用卡重要的利润来源
，可能产生利息 、滞纳金
、取现手续费等
。因为银行从2020年年报就遵守财政部等四部委联合下发的通知，将信用卡分期收入算为利息 ，所以对比“利息收入”和之前的“手续费及佣金收入
”数据变化可大致推测出分期收入的规模。

　　据此测算广发卡在2019年信用卡分期收入超250亿
，占总营收比高达30%+；虽然近几年广发卡表现不佳，但2023年广发卡透支余额占个人贷款与垫款余额的48.09%（2024年未明确披露） ，也即在广发个人贷款中
，近一半都是由信用卡贡献的，这在几乎所有银行中都很少见 。

　　不过可能也源于广发对办卡、消费 、分期等业务的强推 ，也导致了不少投诉
。在广发2024年接到的15531件监管转办投诉中
，信用卡类占比高达86.4%。在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，与广发卡相关的投诉近5000条 。

　　不良率
。广发卡信用卡业务在萎缩 ，但另一边是不良率在攀升。2021年至2023年广发卡的不良率分别为1.54%、1.58%
、1.59%，2024年更是超过了“警戒位”达到2.19%
，加剧广发银行的资产质量压力 。

　　还有些辅助指标同样显示出广发卡的衰落，比如APP用户量等。不少银行卡中心很早就开始布局移动端 ，招行2010年就推出行业第一款信用卡App“掌上生活
”
，2023年总用户约为1.44亿，月活为4197.55万
。相比之下 ，广发卡发现精彩APP 2021年用户数为6684万
，2023月活为1800万（2024年未披露）。

　　总结来看，广发卡发卡量、交易额 、使用率均在下滑 ，上升的只有不良率
，行业席位快速下滑 。再这样下去，广发卡真的要成为“废卡”了
。

　　关键是 ，在信用卡进入存量竞争的当下
，或许别的银行还能“容忍 ”该业务的收缩，但广发对信用卡业务的依赖程度这么高 ，核心业务出了问题，广发很难有好日子过。

　　#02

　　变废不是一两日

　　其实广发卡多年前就有“废卡
”之称
，但当时更多是调侃意味，真正让用户觉得“废”是从2023年开始 。

　　2023年广发南航明珠卡一纸公告 ，积分兑换里程比例由14：1变成18：1
，取消“年度商旅消费符合条件额外赠送5%里程 ”权益，取消商旅及境外计积分消费满额赠送广发商城券权益
。

　　2024年 ，广发系列商旅卡权益更是大幅缩水。自5月18日起
，广发冠名机场贵宾厅
、高铁贵宾厅将设定每日预约上限，且需提前至少一天预约 。此次调整涉及10余种信用卡 ，包括鼎极白金卡、VISA无限卡等市场公认的“神卡
”
。“商旅”一直是广发卡引以为傲的特色和强项
，至此优势逐渐丢失。

　　权益缩水还波及更多广发卡，比如广发拳头产品之一返现类卡也遇到类似砍权益的问题 。这些均在“卡圈 ”引发不小的争议
。

　　如今广发卡在产品设计上也有不少问题。曾经广发卡创新如呼吸般自然 ，母婴 、女性
、商旅、网络等领域均有亮眼产品
，比如广发真情卡（国内首张女性专属信用卡） 、广发臻享白（曾被认为是最值得的航司卡）等，但这些大多有生命周期 。如今广发卡想推出高端信用卡产品 ，并以此打通零售业务中的信用卡
、私银、财富管理等业务，吸引高净值客户。但广发卡是年费先行（提高年费标准）
，随后大幅缩减相关权益，这很容易让持卡人“大呼上当
” ，削弱广发卡的吸引力
。

　　而产品有这些表现也脱离不了“土壤”的原因。

　　从时间线来看
，广发卡中心首任领导是吕诗枫，其通过产品创新 、风控体系重构和战略定位调整 ，成功塑造了广发信用卡的市场竞争力 。但在2010年吕诗枫被调职
，2015年其离开广发银行在内部引起了震撼
。

　　在2010年后接任的是林德明，其从广发总行营业部总经理调任信用卡中心总经理 ，任职期间延续了吕诗枫时代的“质与量并重 ”策略
，2022年其不再兼任卡中心党委书记
、总经理。2021年，广发河源分行负责人张华回归卡中心 ，很快正式接棒 。但张华2024年下半年已离任
，后任柳州市委常委、副市长
。

　　当前广发卡中心实际负责人是金茜，其由“首席信贷官”升任为“广发银行首席信贷官兼信用卡中心党委书记 、总经理
” ，具有信贷审批与科技复合背景。

　　结合广发银行这段时间的变化来看 。2006年花旗与广发签署技术合作与协助协议，从新行长上任想发力的点来看
，花旗欲将广发打造成一个“零售银行”，即便二者矛盾不断 ，但这对信用卡所在的零售业务还是有助力的
。

　　2016年
，花旗退出，中国人寿入主广发。这段时间人事动荡 ，广发银行战略也有改变
，2015年广发年报“打造中国零售银行 ”排在战略布局首位，2016年“银保协同
”则排在零售金融业务之前 。这一变化直接体现在业绩上 ，2015年广发零售业务营收同比增长34.5%
，2016年该业务同比增速为3.92%，几乎是前一年增速的1/10
。

　　这些都影响了广发抓住信用卡关键的爆发期 ，从而不断让其被后来者超越。2024年广发提出“推动信用卡从注重‘新增发卡’向强化‘存量经营’模式转变”
，在行业上升期将优势拱手让人，下降期想再追赶已是难上加难 。

　　最后 ，如果信用卡业务再难翻身，广发又会如何呢？

　　开头提到2024年是广发首次营收净利双降
，事实上，如果细看2023年158亿净利的来源会发现 ，那其实来自所得税减少和计提减值准备减少
，更多是用财务调节控制利润释放所得，也即从盈利能力上或许广发已经连续多年下降。

　　除了核心信用卡业务“压力山大 ”外 ，广发银行的净息差也持续走低
，2024年仅为1.54%，较2023年的1.65%进一步收窄 ，创近几年的历史新低
，信贷成本高，盈利能力弱于同行
。

　　而另一边其资产质量压力也很大 ，尤其是房贷不良率居高不下（其他行业的不良贷款率也处于业内高位）。以广东为核心诞生不少全国知名房企
，这成就过广发也让其产生某种程度的路径依赖，使得资产结构调整一直很滞后 ，2023年广发的房地产不良贷款率高达6.21% 。虽然2024年年末较年初，广发的不良贷款减少1.36亿
，但其全年共计转让327亿不良资产
。

　　所以，以信用卡业务为代表 ，广发银行已经到了最危险的时刻。