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　　来源：北京商报

　　在当前国内经济发展的大格局下
，消费作为拉动经济增长的重要动力，其提振与升级成为关键议题。2025年政府工作报告将“大力提振消费
、提高投资效益 ，全方位扩大国内需求”列为年内重点工作任务之首
，各部门纷纷响应，从居民增收、消费提质 、消费环境优化等方面为提振消费绘制了清晰的行动蓝图 。

　　在提振消费的多项措施中 ，金融政策成为重要抓手
。新的结构性货币政策工具落地
、优化金融产品与服务、针对新型消费场景定制金融产品……政策有力推动消费市场呈现出积极变化，但也不可避免地迎来了诸多挑战。

　　金融促消费的大背景下
，金融机构不“卷 ”利率还能“卷
”什么？从业机构应该如何在风险可控的前提下做好普惠金融？围绕这些市场热点话题，清华大学国家金融研究院院长 、五道口金融学院副院长田轩接受了北京商报记者专访 。

　　“卷”利率不可持续

　　当前经济形势下 ，消费已成为拉动经济增长的关键引擎
。然而
，居民消费意愿不足、消费能力受限等问题制约市场活力，金融支持由此成为破局关键。通过提供消费信贷
、创新消费金融产品等举措 ，金融能够缓解居民流动性约束
，释放消费潜力 。

　　如何理解金融支持消费对于稳定经济增长、促进消费升级的核心作用？田轩在采访中指出，在当前经济结构转型与内需提振的背景下 ，金融机构通过提供多样化的产品与服务
，能够有效降低消费门槛，满足居民多元化的消费需求 ，释放居民消费潜力
，从而带动整体经济扩张。

　　同时，还能够引导消费者向更高品质 、更高附加值的商品和服务消费转型 ，推动消费升级；引导生产端的投资需求，保证产品与服务的持续更新
，加速新质生产力的培育，促进经济结构优化
。

　　值得一提的是 ，在各项提振消费的金融政策中
，信贷政策成为主要手段。随着各项信贷支持政策出台，金融机构一度掀起了消费贷价格战 。叠加各类红包
、补贴 ，贷款利率一路从“3 ”字头降至“2
”字头
。基于对银行稳健经营和消费者过度贷款的担忧
，“卷”利率被监管叫停。

　　“信贷政策在提振消费方面的确发挥着主要作用，不过‘卷’利率并不是可持续之策 。除了利率 ，金融机构还可以‘卷’产品与服务
。 ”田轩指出。

　　在细化举措上
，田轩举例称，根据个人信用状况和消费需求 ，合理设置消费贷款的额度、期限和利率；优化偿还方式
，如提供灵活的还款计划，减轻消费者的还款压力；拓展消费场景金融服务 ，创新推出个性化消费信贷产品，如旅游 、教育
、体育、保健 、家居装修等的专项贷款
，优化审批流程等，提升用户体验 。

　　此外 ，田轩认为
，在信贷业务外，金融机构还可通过支付结算
、理财服务、保险保障等多维度提升消费环境
。

　　设计个性化的金融产品和服务

　　在金融促消费政策持续发力的同时 ，潜在风险不容忽视。结合此前上市银行披露的数据
，消费贷不良风险呈现升温态势 。叠加延长贷款期限或提升额度的政策要求，金融机构的风控能力受到考验
。

　　“风险可控
” ，也是监管鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度的前提
，这就要求从业机构在风险可控与扩大投放规模中实现平衡。田轩认为，面对消费贷不良风险 ，金融机构需强化大数据风控模型
，对普惠金融服务中的风险进行有效识别 、评估和控制 。加强对贷款期限延长或额度提升等政策的审慎管理，确保风险可控。同时 ，推动不良贷款处置市场化，引入专业机构进行不良资产处置
。

　　“在此基础上
，需要完善普惠金融产品体系，针对不同群体的金融需求 ，研发专属的普惠金融产品。并利用大数据
、云计算、人工智能等科技手段
，提高普惠金融服务的效率和覆盖面，精准匹配用户需求 ，优化服务流程
，降低运营成本，确保普惠金融在风险可控的前提下 ，实现可持续发展 。”田轩补充道
。

　　除了需要注重经营产生的风险外
，提振消费需求，从业机构还需要充分考虑消费市场本身的特点。不同群体在消费方式 、消费偏好等方面分化显著 。这就要求金融机构思考如何创设多样化、个性化消费模式 ，并配套相应金融服务
，以实现对不同群体消费金融需求的精准对接
。

　　田轩建议，针对不同年龄群体消费特征和消费升级趋向的差异 ，金融机构可以设计创设多样化
、个性化金融产品和服务模式，如针对青年群体推出灵活便捷的消费信贷
，针对中年群体提供稳健的理财与投资组合，针对老年群体则侧重于医疗、康养 、养老等专项金融服务。

　　此外 ，还可通过大数据分析精准定位各群体需求
，定制个性化金融方案 。设计多样化的还款方式，如等额本息
、等额本金、先息后本等
。还可以加强与各类消费场景的合作 ，如医疗 、旅游
、教育、养老等
，提供嵌入式金融服务。

　　以下为部分采访实录

　　北京商报：近期人民银行推出的促消费货币政策工具（如消费专项再贷款等）与传统货币政策相比，在调节消费需求 、稳定经济方面的核心差异是什么？其背后的政策逻辑如何体现“精准滴灌
”与“跨周期调节”？

　　田轩：近期人民银行推出的促消费货币政策工具 ，与传统货币政策相比
，核心差异在于政策的定向性与灵活性更强 。传统货币政策工具通常采取总量调控，具有广覆盖
、通用性特点 ，而促消费货币政策工具则更加聚焦于消费需求
，如消费专项再贷款通过定向支持特定消费领域，精准对接消费者实际需求 ，并直接促进这些领域的发展
。

　　即将推出的服务消费和养老再贷款就是一个很好的例子。通过优化贷款条件、降低融资成本等方式，进一步加大对重点领域和群体的支持力度
，实现“精准滴灌 ” 。此外，政策设计既考虑短期消费刺激 ，又兼顾长期消费结构优化
，通过灵活调整政策力度和方向，确保在不同经济周期阶段均能有效发挥作用 ，实现“跨周期调节”。

　　北京商报：金融支持消费相关政策频出
，但也存在现实难点，例如金融产品与服务供需错配现象 ，实践中有需求的消费者未被有效识别
。您认为当前金融支持消费的难点主要集中在哪些方面？该如何解决这些问题
，优化金融资源在消费领域的配置？

　　田轩：当前金融支持消费的难点主要包括金融产品与服务供需错配 、模式多样化不足
、资金空转、风险管控机制不健全等。目前金融产品未能精准对接消费者需求，门槛高 、可及性不强；且金融供给模式未与新业态、新模式
、新消费场景有效融合 ，导致服务覆盖面有限 。此外
，地方政府债务压力大、金融机构风险偏好低，资金难以有效流入消费领域；风险管控机制不完善 ，过度借贷 、信用风险等问题频发，导致政策无法持续有效落地
。

　　要解决以上难点和打通以上堵点
，需要更加精准识别消费者需求，优化金融产品设计 ，鼓励金融机构合理设置消费贷款的额度
、期限和利率
，进一步降低消费者的门槛；推动金融与新业态融合，围绕不同的消费场景（如教育、医疗 、养老
、体育、旅游等）设计差异化的金融产品 ，拓展服务覆盖面；加强地方政府债务管理
，通过债务置换 、债务重组等方式缓解地方政府的债务压力，同时优化考核机制 ，提高金融机构风险偏好
，激励金融机构加大对消费领域的支持力度；完善风险管控体系，通过大数据和人工智能技术 ，精准评估消费者信用状况
，建立动态风险监测机制，防范过度借贷和信用风险。

　　北京商报：2025年政府工作报告将“大力提振消费
”列为年度首要任务 ，提出实施提振消费专项行动 。在政策持续发力的情况下，您认为金融支持消费未来还可能在哪些领域进行创新突破
，以应对居民收入增长放缓
、消费信心不足等深层次挑战，持续释放消费动能？

　　田轩：在金融支持消费领域 ，未来可以在宏观政策协同、创新金融产品与服务 、拓展消费场景金融
、加强与资本市场联动等方面进行突破
。通过定向降准、再贷款等工具
，为消费金融提供低成本资金支持，加强与财政 、税务等部门的政策协同 ，降低居民消费门槛。

　　优化消费金融产品设计
，推出贴合不同收入群体的定制化信贷方案，设计低门槛、灵活还款周期的消费贷款产品；拓展消费场景金融 ，覆盖更多生活领域
，如医疗
、教育、体育 、养老等，提供专项金融服务 。加强与资本市场联动 ，扩大消费金融资产证券化（ABS）的规模和范围
，推动消费金融资产证券化，设立专门支持消费领域的公募或私募基金等 ，引导社会资本流向消费领域，形成多元化资金供给体系
。

　　北京商报：对于提振居民消费信心
、金融支持消费
，您还有哪些建议？

　　田轩：对于提振居民消费信心、金融支持消费，建议积极发挥政策导向作用 ，通过综合运用准备金 、再贷款再贴现
、公开市场操作等多种货币政策工具
，以及减税降费、消费补贴等财政政策，降低融资成本 ，增强消费意愿。适当放宽金融债券发行条件
，推动消费金融公司与保险公司 、信托公司等合作，拓宽资金来源 ，增强流动性支持 。定向支持文旅
、养老、体育等消费重点领域经营主体
，引导消费从生存型向发展和服务型消费转型升级
。完善社会保障体系，包括提高工资 、优化税收政策
、增加转移支付等 ，增加居民的可支配收入
，提升消费能力。